Danos elétricos estão entre os sinistros mais frequentes do seguro residencial — e entre os que mais geram dúvida. O cliente quer saber na hora se está coberto, quanto vai receber e o que precisa mandar. Ter essa resposta com o trecho da apólice evita promessa errada e acelera o atendimento.
O que é a cobertura de danos elétricos
É a cobertura que indeniza danos a aparelhos e instalações elétricas e eletrônicas do imóvel causados por eventos elétricos acidentais, como:
Variação anormal de tensão
Picos e quedas de energia que queimam placas, fontes e motores.
Curto-circuito
Causado por uma variação anormal de energia na rede.
Raio fora do terreno
A descarga cai na rede ou nas redondezas e a sobrecarga chega pelos fios.
Na maioria das apólices ela é uma cobertura adicional: precisa ter sido contratada e aparece na especificação com um limite próprio.
Queda de raio x oscilação de energia
🌩️ Raio dentro do terreno
- Costuma estar na cobertura básica (incêndio, queda de raio e explosão)
- Vale quando o raio atinge o próprio imóvel ou terreno
- Cobre os danos causados pelo raio e pelo incêndio que ele provocar
⚡ Oscilação / raio fora do terreno
- Fica na cobertura de danos elétricos
- A sobrecarga chega pela rede da concessionária
- É o caso mais comum: “caiu a luz e a TV queimou”
É aqui que mora a confusão: o cliente diz “caiu um raio” e acha que está coberto pela básica. Se o raio caiu longe e o dano veio pela rede, quem responde é a cobertura de danos elétricos — e, se ela não foi contratada, não há indenização.
Como comprovar o dano (laudo)
O documento mais importante é o laudo técnico de uma assistência técnica habilitada. Os pedidos mais comuns no aviso de sinistro:
| Documento | Para que serve |
|---|---|
| Laudo técnico | Aponta a causa (variação de tensão, descarga) e diz se o aparelho tem conserto |
| Orçamento de conserto | Base para a indenização quando dá para consertar |
| Nota fiscal ou outra comprovação | Comprova que o bem existia e era do segurado |
| Fotos e data do evento | Ajudam a ligar o dano à ocorrência (tempestade, queda de energia) |
Limites e franquias comuns
A cobertura de danos elétricos tem limite máximo de indenização (LMI) próprio, quase sempre bem menor que o da cobertura básica de incêndio. Também é comum haver:
- Franquia — valor fixo ou percentual do prejuízo que fica com o segurado em cada sinistro;
- Limite por aparelho ou por evento, em algumas seguradoras;
- Depreciação pela idade do aparelho, conforme as condições gerais.
Por exemplo (ilustrativo): limite de R$ 8.000 e franquia de R$ 500 — uma geladeira com conserto de R$ 2.100 renderia R$ 1.600 de indenização. Os valores reais estão na especificação da apólice de cada cliente.
Também gera dúvida depois de temporal: o que conferir na apólice na temporada de chuvas e assistência 24h.
Perguntas frequentes
Geladeira queimada está coberta?
Está, se a apólice tem a cobertura de danos elétricos e o laudo apontar causa elétrica coberta (como variação de tensão ou descarga). Se a geladeira parou por desgaste, falta de manutenção ou defeito de fabricação, normalmente não há cobertura. O valor fica limitado ao LMI da cobertura, descontada a franquia.
Precisa de laudo técnico?
Na maioria das seguradoras, sim. O laudo de assistência técnica habilitada indica a causa do dano e se há conserto; algumas seguradoras também mandam o próprio técnico. Os documentos exigidos estão nas condições gerais da apólice.
A concessionária de energia também paga?
Pode pagar. Pela Resolução ANEEL 1.000/2021, o consumidor pode pedir ressarcimento à distribuidora em até 5 anos; ela tem 10 dias para vistoriar (1 dia útil para geladeira e outros aparelhos que conservam alimentos ou remédios) e, se aprovar, paga, conserta ou troca em até 20 dias. O mesmo prejuízo não é pago duas vezes: se a seguradora indenizar, ela pode cobrar depois da concessionária.
Raio que caiu no meu terreno entra em danos elétricos?
Normalmente o raio dentro do terreno está na cobertura básica (incêndio, queda de raio e explosão). Danos elétricos cobre principalmente a sobrecarga que chega pela rede, inclusive de raio fora do terreno. Cada seguradora define isso nas condições gerais.