Carência é um dos pontos que mais geram dúvida — e atrito — depois da venda. O cliente acabou de contratar, acontece alguma coisa e a primeira pergunta é: “já estou coberto?”. Saber responder com o trecho da apólice na mão evita promessa errada e reclamação lá na frente.
O que é carência
Carência é o período, contado a partir do início da vigência (ou de um aumento de capital ou reabilitação), em que um determinado evento ainda não tem cobertura. Se o evento acontece dentro desse prazo, aquela cobertura não é paga, mesmo com o seguro em dia.
Ela existe para proteger o grupo de segurados contra quem contrata já sabendo que vai usar (por exemplo, contratar um seguro de vida já doente). Por isso aparece principalmente em coberturas ligadas a doença e à vida da pessoa — e quase nunca em coberturas de bens, como auto e residencial.
Coberturas com carência mais comuns
Seguro de vida (morte natural)
É comum haver carência para morte por doença. Pelas regras da SUSEP para seguros de pessoas, ela não pode passar da metade da vigência.
Suicídio
Não é coberto nos 2 primeiros anos do contrato (Código Civil, art. 798). Depois desse prazo, passa a ter cobertura.
Planos de saúde
A ANS fixa prazos máximos: 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias para os demais casos. O contrato pode ter prazos menores.
Odontológico
Também segue a ANS: urgência em até 24 horas; procedimentos podem ter carência de até 180 dias, conforme o contrato.
Prestamista e perda de renda
Coberturas como desemprego involuntário ou incapacidade costumam ter carência no início do contrato.
Assistência funeral
Muitas assistências funeral têm carência para morte natural e nenhuma para morte acidental. Confira o manual.
Já no seguro auto e no residencial, as coberturas de bens (colisão, roubo, incêndio, danos elétricos) normalmente valem desde o início da vigência — o que existe ali é a franquia, não a carência.
Carência x franquia
⏳ Carência
- É um prazo (dias ou meses)
- Dentro dele, aquela cobertura não é paga
- Comum em vida, saúde, prestamista, funeral
- Exemplo: “90 dias para morte natural”
💰 Franquia
- Normalmente é um valor (ou % do prejuízo)
- O sinistro é coberto, mas essa parte fica com o segurado
- Comum em auto, residencial, empresarial
- Exemplo: “franquia de R$ 3.000 na colisão”
Como consultar a carência na apólice
A carência raramente está na primeira página. Onde procurar:
| Documento | O que procurar |
|---|---|
| Condições gerais | Seção “Carências” ou o item de cada cobertura (vida, saúde, prestamista) |
| Certificado / apólice | Início de vigência (a contagem começa aqui) e coberturas contratadas |
| Manual de assistência | Prazos para começar a usar serviços (funeral, check-up etc.) |
| Endossos | Aumento de capital ou inclusão de cobertura pode ter carência só sobre o valor novo |
Na prática, achar isso em PDFs de 60 a 100 páginas, com o cliente esperando, é o que toma tempo. É exatamente esse tipo de pergunta que a DAXORA responde pela apólice, mostrando o trecho.
Também confunde: assistência 24h e carro reserva — guias com o que verificar em cada apólice.
Perguntas frequentes
Seguro de vida tem carência para acidente?
Em regra, não. Pelas regras da SUSEP para seguros de pessoas, eventos causados por acidente pessoal não têm carência: a cobertura vale desde o início da vigência. A carência costuma valer para morte natural (por doença), e o suicídio tem regra própria de 2 anos. Confira sempre as condições gerais da apólice.
Carência reinicia na troca de seguradora?
Pode reiniciar. Na renovação e na migração dentro da mesma seguradora, a regulamentação de seguros de pessoas não permite cobrar nova carência de quem já cumpriu. Já um contrato novo em outra seguradora pode ter carência própria, a não ser que ela aceite aproveitar o tempo já cumprido — isso depende da seguradora. Em planos de saúde, existe a portabilidade de carências da ANS, com requisitos próprios.
Assistência tem carência?
Depende do serviço. As assistências 24h de auto e residencial normalmente valem desde o início da vigência. Já serviços como assistência funeral ou alguns benefícios de seguros de pessoas podem ter carência, principalmente para eventos por doença. O prazo fica no manual da assistência anexo à apólice.
Aumentar o capital do seguro de vida gera nova carência?
Pode gerar, mas só sobre o valor acrescentado — o capital que já estava contratado não volta a ter carência. A regra precisa estar nas condições gerais.