A franquia é o item da apólice que mais gera surpresa na hora do sinistro. O cliente lembra que “tem seguro”, mas não lembra quanto paga quando bate. Ter o valor certo — e saber quando ele não se aplica — evita promessa errada e cliente frustrado na oficina.
O que é franquia (e o que não é)
Franquia é o valor que o segurado paga quando usa o seguro para consertar o próprio carro em um sinistro de perda parcial. Se o conserto custa mais que a franquia, a seguradora paga a diferença; se custa menos, o seguro não paga nada naquele sinistro.
É
Uma participação do segurado no conserto do próprio veículo, definida na apólice, a cada sinistro de perda parcial.
Não é
Uma taxa para acionar qualquer coisa do seguro. Guincho, perda total, roubo e danos a terceiros seguem regras próprias.
Onde está
Na especificação da apólice (valor da franquia do casco) e nas condições gerais (regras de cobrança).
Franquia normal, reduzida e majorada
Na contratação, o cliente costuma escolher entre três níveis. Quanto menor a franquia, mais caro o seguro — e vice-versa.
| Tipo | No sinistro | Bom para quem |
|---|---|---|
| Normal | Valor de referência | A maioria dos clientes |
| Reduzida | Menor (em geral, ~metade) · seguro mais caro | Roda muito ou tem pequenas batidas |
| Majorada | Maior (até ~o dobro) · seguro mais barato | Quer pagar menos e teme mais roubo e perda total |
Os percentuais variam por seguradora e por veículo. O valor que vale é o que está na apólice do cliente.
Quando a franquia é cobrada (e quando não)
💰 Cobra franquia
- Colisão com conserto do próprio carro (perda parcial)
- Danos parciais por alagamento, granizo, queda de árvore, quando cobertos
- Vidros, faróis e retrovisores: costumam ter franquia própria, por peça
🚫 Não cobra franquia
- Perda total (indenização integral)
- Roubo ou furto do veículo, sem recuperação
- Danos a terceiros (RCF), pagos pela cobertura de responsabilidade civil
- Assistência 24h, como guincho e chaveiro
Exemplo de conta com valores
Exemplo ilustrativo, com franquia normal de R$ 3.200 e carro avaliado em R$ 90.000 (100% da tabela FIPE):
| Situação | O cliente paga | A seguradora paga |
|---|---|---|
| Batida com conserto de R$ 7.500 | R$ 3.200 | R$ 4.300 |
| Batida com conserto de R$ 2.800 | R$ 2.800 (abaixo da franquia) | R$ 0 |
| Perda total | Sem franquia | R$ 90.000 (100% da FIPE) |
| Para-brisa trincado (franquia de vidros de R$ 400) | R$ 400 | O restante, conforme a cobertura de vidros |
Com franquia reduzida de R$ 1.600, a primeira batida custaria R$ 1.600 ao cliente — em troca de um seguro mais caro o ano todo.
Como explicar ao cliente em 1 minuto
- O número: “Sua franquia é de R$ 3.200. É o que você paga quando usa o seguro para consertar o seu carro.”
- Quando não paga: “Em perda total, roubo ou dano ao carro dos outros, não tem franquia.”
- A dica: “Se o conserto ficar perto desse valor, às vezes vale pagar por fora para não perder bônus. Me chama antes que eu te ajudo a decidir.”
Com a apólice na mão, essa conversa leva 1 minuto. Sem ela, vira “vou verificar e te retorno”.
Também é dúvida comum no auto: carro reserva e assistência 24h — guias com o que conferir em cada apólice.
Perguntas frequentes
Paga franquia em perda total?
Não. Na perda total a seguradora faz a indenização integral, pelo percentual da tabela FIPE (ou valor determinado) contratado na apólice, sem desconto de franquia. A perda total costuma ser caracterizada quando o conserto passa de 75% do valor do veículo; o critério exato está nas condições gerais.
Vidro tem franquia?
Normalmente sim, mas é uma franquia própria da cobertura de vidros, faróis e retrovisores, menor que a do casco e geralmente definida por peça. O valor e as peças cobertas estão nas condições da cobertura de vidros de cada seguradora.
Quem bateu em mim paga a minha franquia?
Se o outro motorista foi o culpado, o cliente pode acionar o seguro de terceiros (RCF) do causador e não pagar franquia. Se preferir usar o próprio seguro, paga a franquia e pode cobrar esse valor do causador depois — de forma amigável ou no Juizado Especial Cível. Boletim de ocorrência, fotos e dados do outro veículo ajudam muito.
Usar o seguro e pagar a franquia tira bônus?
Em geral, sim: um sinistro indenizado de perda parcial costuma reduzir a classe de bônus na renovação. Por isso, quando o conserto fica perto do valor da franquia, vale fazer a conta antes de acionar.