Roubo e furto do veículo são os sinistros em que o cliente mais depende do corretor: ele está assustado, sem carro e sem saber o que vem pela frente. Uma orientação certa no primeiro contato evita documento faltando e semanas de atraso.
Roubo x furto qualificado x furto simples
Os três nomes vêm do Código Penal, e o seguro usa a mesma divisão. Saber qual foi o caso é o primeiro passo para dizer se há cobertura:
| Tipo | O que é | No seguro |
|---|---|---|
| Roubo (art. 157) | Com violência ou grave ameaça: assalto à mão armada, sequestro relâmpago | Coberto quando a apólice tem a cobertura de roubo e furto |
| Furto qualificado (art. 155, §4º) | Sem violência, mas com vestígio: vidro quebrado, fechadura arrombada, chave falsa | Em geral coberto junto com o roubo |
| Furto simples (art. 155) | Sem violência e sem vestígio: o bem some sem sinal de arrombamento | Muitas apólices excluem, principalmente para objetos e no residencial; confira as condições gerais |
Documentos para o aviso de sinistro
A lista exata está nas condições gerais de cada seguradora. No roubo ou furto total do veículo, estes costumam ser pedidos:
Ocorrência
Boletim de ocorrência, aviso de sinistro com protocolo e, em alguns casos, declaração do condutor.
Veículo
Documento do veículo para transferência à seguradora, todas as chaves e o manual, quando existir.
Pendências
IPVA, licenciamento e multas quitados. Se for financiado, quitação ou carta da financeira.
O prazo da seguradora só começa a contar quando tudo foi entregue. Pedir a lista completa no primeiro contato é o que mais encurta o caminho.
Prazo de indenização
O prazo-base para a seguradora pagar é de 30 dias, contados da entrega de todos os documentos. A Lei 15.040/2024, em vigor desde dezembro de 2025, manteve esse prazo-base e limitou as suspensões: no seguro auto, a seguradora só pode suspender a contagem uma vez para pedir documento complementar.
- Dia do roubo ou furto: boletim de ocorrência e aviso à seguradora, com protocolo anotado.
- Primeiros dias: entrega dos documentos. A seguradora confere e pode pedir algo a mais, uma vez, com justificativa.
- Até 30 dias depois de tudo entregue: pagamento. Se o carro aparecer antes disso, a regra muda (veja abaixo).
Tabela FIPE e valor determinado
Quanto o cliente recebe depende do tipo de apólice que ele contratou:
📊 Valor de mercado referenciado
- Usa uma tabela de referência indicada na apólice, quase sempre a FIPE
- Aplica o fator de ajuste contratado (ex.: 100%, 95%, 110%)
- Vale a tabela da data do sinistro, segundo a SUSEP e o STJ
- Acompanha a desvalorização do carro
📌 Valor determinado
- Valor fixo em reais, combinado na contratação
- Não muda com a tabela FIPE
- Comum em carros antigos, modificados ou de coleção
- Costuma ter prêmio mais alto
Exemplo ilustrativo: carro com FIPE de R$ 80.000 na data do roubo e fator de ajuste de 100% → indenização de R$ 80.000, menos o que a apólice prever de desconto (por exemplo, parcelas do prêmio em aberto). Em roubo ou furto total costuma não haver franquia; confira na apólice.
Veja também: aviso de sinistro passo a passo, franquia do seguro auto e carro reserva no seguro.
Perguntas frequentes
Furto simples tem cobertura?
Depende da apólice. No seguro auto, a cobertura de roubo e furto do veículo inteiro costuma incluir o furto sem violência. Já para objetos, acessórios e no seguro residencial, muitas condições gerais cobrem só o furto qualificado, com vestígio. O STJ já considerou abusiva a exclusão que não foi explicada com clareza ao consumidor.
Quanto tempo a seguradora tem para pagar?
O prazo-base é de 30 dias, contados da entrega de todos os documentos. No seguro auto, a seguradora só pode suspender esse prazo uma vez para pedir documento complementar (Lei 15.040/2024). Atraso gera multa de 2%, juros e eventuais perdas e danos.
E se o carro for recuperado?
Se o carro for localizado antes do pagamento, ele volta para o segurado e a indenização integral deixa de existir; danos no carro recuperado são cobertos conforme a apólice, com franquia quando houver. Se aparecer depois do pagamento, o carro passa a ser da seguradora.
Qual tabela FIPE vale: a do roubo ou a do pagamento?
Na apólice de valor de mercado referenciado, vale a tabela vigente na data do sinistro, conforme a orientação da SUSEP e a decisão do STJ no REsp 1.546.163. Na apólice de valor determinado, vale o valor fixo combinado.